资产规模从130亿元到3025亿元，存款余额从96亿元到2260余亿元，贷款余额从53亿元到1400余亿元……

　　2007年8月，海南省农村信用社联合社(以下简称海南农信)正式挂牌成立。筚路蓝缕的创业路，一走就是13年。

　　弹指十三载，海南农信已成长为全省资金规模最大的商业银行，迈入有实力的银行之列，向海南人民交出了一份靓丽的成绩单。

　　2017年，磨剑成锋的海南农信迎来了风华正茂。新常态、新征程带来新发展、新机遇。新一届党委班子接任以来 ，在经济新常态下，恰逢建设海南自贸港的新机遇，全省农信社系统更加锐意进取、活力彰显，实现了逆势而上的良好局面。

　　壮阔十三载，这家海南人民自己的银行，始终与琼岛儿女同呼吸共命运，始终坚守着“农小土”的炽热初心与梦想，“稳中求进”认真落实监管要求，坚守不发生系统性金融风险底线，压茬推进“三大战役”攻坚任务，在宏观经济金融形势复杂多变的大背景下，坚定信心、开拓创新，不断为海南自贸港建设贡献农信力量。

　　在今年经济下行及疫情叠加双重影响下，海南农信存贷主业继续保持稳健增长态势，仅前三季度就投放信贷资金470亿元，支持企业复工复产，支持自贸港重点项目建设，服务我省乡村振兴战略。

守住初心 始终做服务“农小土”的主力军

信贷“活水”如何滴灌“三农”?

　　面对这么专业的问题，儋州市峨蔓镇王坡村村民陈显耀也“搞不清楚”。但听起来“高大上”的金融，确实与他实实在在地发生了关联。

　　“如果不是农信社贷款支持我大规模养鹅、养鱼，我真不知什么时候可以赚到这么多钱。”陈显耀数着卖鹅赚来的8000元，心里乐开了花。回想起海南农信信贷员周礼春跑了许多趟与自己沟通，不但发放贷款还提供技术支持，并打通销路，陈显耀更是无比感激。

　　一端是守着“一亩三分地”的广大农户，另一端是看似高深难懂的金融市场，如何引导金融‘活水’流向最需要的农村?这一直是海南农信攻坚克难的主方向。

　　“帮助贫困农民脱贫奔小康是我们改革的‘初心’。”海南农信理事长利光秘说，海南农信人始终牢记省委、省政府的殷殷嘱托：农村金融机构要回归本源，把更多的金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多元化的金融需求，海南农信要发挥为农服务主力军作用。

　　伴农而生，因农而兴。承担着“支农支小”重任的海南农信人与琼岛儿女“约法三章”：服务地方经济的初心不改，服务“三农”发展的担当不变，服务中小企业的力度不减，服务城乡居民的品质不降……

　　“海南农信的信贷资金为建校项目运行注入了‘源头活水’，公司强烈地感受到来自金融业的温暖。”儋州万千教育投资有限公司总经理王守文说;“公司能一步步把根扎实，逐步实现生态农业构想，离不开海南农信一直以来的大力支持。”儋州丰盛生态农业投资有限公司负责人表示。

　　从田间地头到工厂车间，海南农信是滋润当地民企起步的“第一捧水”，也是海南民企和小微企业发展的重要后盾。

　　近两年，海南农信出台支持民营和小微企业发展新措施，从信贷资源倾斜、授信政策支持、提高贷款时效、优化信贷产品等12个方面，完善民营企业金融支持体系。同时，大力推进“三五工程”(50万以下、500万以下、5000万以下贷款)，让更多的小微企业、个体工商户、农户从中受益。

　　截至今年9月末，海南农信小微企业贷款余额529.09亿元，较年初增加79.28亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额151.02亿元，较年初增加29.15亿元;增速23.92%，高于各项贷款增速13.23个百分点。越来越多的信贷“活水”流向“三农”和小微企业。

　　针对小微企业融资需求的“短、小、频、急”特点，海南农信下发《关于进一步优化信贷业务限时办结服务的通知》，进一步提高贷款审批效率，自受理到办结限制在7个工作日内，对于首次申贷中小企业、存量客户1000万元以内的临时性融资需求，争取在5个工作日内办结。

　　今年初，受新冠肺炎疫情影响，万宁市海南东部建材城项目的正常复产，少不了农信系统设立的“复工复产专项贷”，及时为企业输送资金“弹药”;文昌鸡养殖企业受外省禽流感疫情影响时，是海南农信设立贷款“绿色通道”雪中送炭，让行业摆脱困境;还有更多企业不会忘记，在2019年民营经济贷款难时，海南农信不仅明确提出“不断贷、不抽贷”，还出台12条“干货”措施为实体经济减负让利……

　　寒流中，企业感受到来自海南农信人送来的温暖。截至目前，海南农信累放各类贷款4247余亿元，服务全岛小微企业达2.7万余户，余额529余亿元，累计授信850余亿元支持400多个省市县等地方重点项目。

　　“农信社的发展，服务永远在路上。服务是农信社的‘命根子’，要把优质服务落到基层，每一位客户都能感受得到，让客户满意。”利光秘说。

　　如何把金融服务落到实体经济?海南农信以物理网点为核心，依托多元化电子自助服务渠道体系，积极推出适应社会经济转型升级需求的金融产品，扩大金融服务的辐射范围和覆盖能力，让“三农”和小微企业享受到快捷方便的银行金融服务。

　　中秋刚过，家住乐东黎族自治县保国农场的李秀英准备到银行办点事。放在以前，她可发了愁，因为这里离县城有30公里，骑车来回得2个小时。如今，通过农信社在村设立的乐东农信社保国分社，刷卡、输密码、签字、取钱，李秀英不出村就取到了1000元现金。

　　海南的多数农村，距离城镇约有十几公里。从镇到村看似不远，但不沉下去，永远不知道老百姓究竟为什么发愁。正是一代代农信人始终坚守在海南各县区、乡镇、村居。从背包下乡、走村入户开展金融服务，到如今构建起“物理网点+自助设备+互联网金融服务平台”的三位一体、遍布城乡的服务网络，海南农信始终致力于让广大农民群众可就近就便享受取款、转账、查询、理财等基本金融服务。如今，海南农信的服务实现了全省所有行政村的覆盖：2959个便民服务点，642个村级金融服务站，串起海南农信全方位、立体式的服务网格。

创新驱动 加码助力海南自贸港建设

　　2020年，海南自贸港建设的东风乍起，海南迎来了跨越发展的战略期。海南发出“积极参与海南自贸港建设，共享中国发展机遇、共享中国改革开放成果”的邀请。

　　来而不可失者，时也;蹈而不可失者，机也。海南农信迅速反应，提出服务自贸港、服务“农小土”的“双轮战略”。

　　“2020年，海南农信继续将‘三大战役’作为各项业务工作的重中之重，主动融入海南自贸港建设大局，用制度创新手段满足自贸港优化营商环境的现实需要，不断推出适应海南深化改革开放和自贸港建设需求的金融服务和金融产品。”利光秘说。

　　“海口农商银行提供的1.4亿元授信额度，让我们渡过了难关!”近日，海南洋浦文龙实业有限公司负责人范高团说，公司以进出口贸易为主，受新冠肺炎疫情影响，企业生产经营受到影响，出现了流动资金短缺。

　　就在范高团一筹莫展时，海口农商银行主动为公司制定了专业服务方案，并经过审批流程及时给出超过1亿元的贸易融资额度。“目前已经累计使用了8000多万元的额度，与传统贷款相比，贸易融资更加灵活，能更好地满足企业发展需要。”海口农商银行国际业务部总经理陈微微说。

　　“除了海口，我们多个市县行社已在陆续开展国际业务，而且做得不错。”海南农信国际业务部总经理屠庆忠坦言，《海南自由贸易港建设总体方案》(以下简称《总体方案》)公布后，大家非常振奋，希望深度参与自贸港投融资便利化水平提升工程。

　　作为“农”字头金融机构，海南农信发展国际业务存在诸多瓶颈。例如，建立代理行关系是开展国际银行业务不可缺少的重要环节，但地方金融机构不同于其他机构，建立境外代理行网络并不容易。针对这个问题，海南农信探索出“中心+平台+窗口”的业务模式，即省农信社作为决策管理中心，建章立制;海口农商银行作为具备国际业务资质的行社，担当全省国际业务经营管理平台，代理各市县行社国际业务;其他市县行社作为客户服务窗口，延伸农信国际业务服务网络。“如此一来，反而强化了地方金融机构决策链条短的优势。作为经办平台的海口农商银行是总行也是经办行，业务效率非常快，企业体验感也很好。”屠庆忠说。

　　古人云：道在日新，艺亦须日新。海南农信正发扬特区精神，加快产品、机制、服务创新力度，尤其要补齐国际业务短板，稳妥快速推动国际业务在全省农系统的铺开。在自贸港建设的大背景下，海南农信要主动拆掉阻碍发展的“篱笆墙”，为海南实体经济注入“强心针”，成为检验海南金融行业社会责任的“试金石”。

　　除了国际业务的开拓，对标《总体方案》，海南农信也在用制度创新手段增强对自贸港优化营商环境的现实需要。

　　“很震撼，仅仅一个月的时间，1.4亿元的贷款就审批通过了，对农信社的办事效率和服务水平，我要给个大大的赞!”海南济民博鳌国际医院有限公司负责人徐建国说，面对发展建设资金难题时，海南农信多次上门对接，主动为公司设计贷款方案。

　　企业能快速获贷的背后，是“做服务客户的‘店小二’，为自贸港一流营商环境贡献农信力量”的理念和决心。

　　提升金融服务是优化营商环境的重要手段之一。海南农信持续加大对实体经济信贷支持力度的同时，简流程手续、提审批效率，并驾齐驱“两手抓”，创特色服务、降融资成本，双管齐下“两手硬”。不仅规定业务办理时效，还对于新增的普惠型小微企业贷款，在现执行利率基础上下浮50个基点。今年上半年末，海南农信普惠型小微企业贷款利率较年初下降了60个基点。

　　“全系统要坚决打破‘卷帘门’‘玻璃门’‘旋转门’等各种壁垒，切实帮助解决企业经济发展面临的难题和困难。通过优服务、转作风、控风险，确保‘百日大行动’落细落实，努力打造营商环境的‘农信样板’。” 海南农信对提升金融服务优化营商环境作出明确要求。

　　今年10月20日，海南农信发布《关于开展优服务、提质效，创一流营商环境工作的实施方案》，启动“优服务、提质效”百日大行动。据悉，行动以“高政治站位、高起点谋划、高效能服务、高科技引领、高质量推进”为主线，通过开展“优服务、提质效，创一流营商环境”全方位工程，将从全力服务地方经济、提升信贷审批效率、支农支微支小、服务实体经济发展、提升国际化服务能力、减费让利降成本、创新服务渠道和服务产品等方面着手，为国内外客户提供优质、高效、便捷的金融服务。

　　在助力创建一流营商环境的大背景下，越来越多企业感受到了来自金融机构的“温暖”。正如徐建国所说，“随着慢慢接触，我感受到了海南农信想企业之所想，急企业之所急，是真正办实事，真正为民营企业解决问题的。”

科技引领 做与时俱进的本土金融机构

　　“海南农信网上银行和手机银行功能可丰富啦!我使用海南农信手机银行3年多了，真方便，进货转账随时随地还免费，我在外省还可以用手机银行缴纳水电、燃气、有线电视费和办理我本人的医保等，这样的好事真是办到我们工商个体户的心坎上了!”使用过海南农信手机银行的杨女士赞不绝口。

　　“手机银行作为移动金融的重要载体，也是发展普惠金融的重要手段。我们在加大农村金融其他支付渠道建设的同时，也在不断以客户为中心，及时进行电子银行产品的创新，特别是手机银行的推广和改进工作，必将有利于打通海南农村金融服务的‘最后一公里’。”海南农信相关负责人表示，科技创新成为海南农信提升市场竞争力、客户黏性度、惠农驱动力的重要支点。

　　在这样的理念支撑下，海南农信大力拓展指尖上的银行，不断改善手机银行客户体验感，持续完善其服务功能，不断把线下产品搬到线上办理，实施线下与线上产品的双向驱动，推进移动金融业务稳步增长。目前海南农信个人手机银行用户261万户;微信银行累计关注231万户。海南农信社快捷支付业务做到了主流支付通道的全覆盖，其中，支付宝签约账户累计达125万户，财付通签约账户累计达233万户。

　　科技引领战略不仅改变了海南农信“老牛拉破车”的形象，也加快了服务升级，如率先在全国农信系统完成IC卡服务改造，全省营业网点实现免费WiFi全覆盖，电子替代率达93.26%……海南农信社摘掉了“土老冒”的帽子，与大型国有商业银行站在同一平台。

　　“以前去医院总忘记带社保卡，现在将卡‘装’到手机上，再也不用担心了!”海口市民陈女士说，在手机上签发绑定电子社保卡，就医看病手机扫码就能结算。

　　去年12月，我省在全国首创推出海南省社保卡一卡通，为群众提供“多卡合一、一卡通用”的便利。持卡可在全省192家医院办理挂号缴费、就医结算。

　　据介绍，海南自贸港建设过程中，为让海南百姓有更多获得感，作为海南社保卡合作银行，海南农信贡献了诸多金融科技力量，提供更多“智慧海南”元素。

　　作为社保卡主要合作银行，海南农信不仅在社保卡后期服务上苦下功夫，在一卡通的建设上也给予了大量资金、技术、人力投入。同时，海南农信将社保功能和金融功能有机结合于一体，持卡人可在一体机上查询参保信息、就业信息，还可以账户转账、理财贷款。“我们提出‘开卡免费，用卡优惠，贷款实惠’的服务理念，社保卡也是银行卡。”海南农信资金业务部总经理陈斌说。

　　敢于创新，勇于创新，这是海南农信人的“法宝”和“利器”。对标《总体方案》关于金融创新的要求，海南农信不断加快科技创新体系和能力建设。积极探索“大数据+信贷工厂”普惠金融模式，用科技筑牢地方金融机构发展的根基;创新运用AI(人工智能)、云计算、人脸识别等前沿技术，创新手机银行O2O功能、扩大应用场景，打造智慧银行;开发“空中柜台”等创新功能，让“指尖上的银行”越来越受青睐。

　　此外，在风控方面，海南农信充分运用大数据挖掘、生物识别等技术，建立完备的防控体系，做到信息安全智慧防控。比如，在贷款业务方面，农信手机银行通过人脸识别流程，实现精准预警和实时可疑交易拦截、阻断，保障客户资金安全。

党建筑基 强筋健体控风险促发展

　　百姓积蓄，一分一毫，当思来之不易;群众血汗，半丝半缕，恒念物力维艰。深知农民不易的海南农信定下了这样一条铁律——不抽农民一根烟，不喝农民一口水，不拿农民一分钱。

　　“稳健发展，离不开廉洁诚信的企业文化，在自贸港建设中，也离不开党建这个稳固的‘大底盘’。”海南农信社相关负责人说。

　　“到农信社贷款，不需要走什么关系，人家一口水都不愿喝。”提起海南农信人，屯昌县南吕镇里佳村村民王才芳赞不绝口。当初他接受海南农信小额信贷员的入户调查，看到这些年轻人在烈日下爬山下田、满头是汗地为自己忙活，王才芳买了两瓶饮料，没想到小额信贷员坚持退掉，让王才芳既感动又歉疚。

　　同样又感动又歉疚的，又岂止王才芳。走访各地受惠的农民就会发现，“阳光贷款”在海南农信小额信贷员们身上不是一句口号，而是深入到骨子里的一份坚守。海南农信不仅公开承诺：坚决杜绝 “吃、拿、卡、要”，故意刁难、怠慢客户等行为或现象，还设立了举报电话，鼓励社会公开监督。

　　农村富不富，关键看支部，支部强不强，关键看“头羊”。海南农信始终把落实全面从严治党放在党建工作首位，稳步推动“支部建在网点”工程，现在已在全省230多个网点设立了独立党支部或联合党支部，充分发挥党的政治核心与领导核心作用，强有力的基层党组织为海南农信的稳健发展与安全运营提供坚强的组织保证。

　　有了风险防控的组织“骨架”，也要有风险防控的“血肉”，海南农信建立各项体系制度加强全流程风险防控，譬如：持续压降贷款集中度，对存量超集中度贷款进行名单制管理，确保不发生新的集中度问题。加强对“九种人”的排查力度，特别要加强对涉及黄赌毒、涉黑人员的排查，采取有效措施，着力清除业务及管理风险隐患。严防关联交易。严格执行全口径的授信集中度管理，完成关联交易信息系统的研发，把关联交易纳入重点审计事项，全面开展违规关联交易排查。优化资金业务结构。实现同业融入比例持续达标、同业融出比例持续下降，严控资金业务增幅不高于总资产业务增幅。优化完善线上贷款风控等模型，对大数据线上贷款、房益贷、信用卡客户评分模型等系统进行进一步优化，对银联交易实时阻断规则进行梳理优化，完成信用卡全流程风控项目等等。

　　三级稽核体系、五个全覆盖，修改完善的各类规章制度280多项……正是这些制度体系的构建，奠定了风险防控基础，确保了农信系统稳健持续快速发展。

　　利光秘表示，面对海南建设自贸港的重大历史机遇，海南农信将以党建引领，牢牢抓好“基础、基层、机关”这三项建设，优作风控风险促发展。对标《总体方案》，从金融创新等方面入手，推动海南农信进一步深化改革、服务实体、防控风险，不断为海南自贸港建设贡献本土金融力量。

　　新时代，新起点，新征程，海南农信将坚决贯彻新发展理念，持续深化体制机制改革，全面加强人才队伍建设，全力推进党风廉政和作风建设，坚定走内涵质量效益型发展之路，努力打造新时代学习型现代零售银行，为全面建成小康社会、海南全面深化改革开放和自由贸易港建设做出新的更大贡献。(撰文/裴林)