2021年，琼海市农村信用合作联社（以下简称“琼海联社”）在海南银保监局琼海监管组、人民银行琼海市支行的悉心指导和省联社的坚强领导下，积极应对当前经济形势、金融环境、客户需求和技术条件的变化，贯彻“三三四五”工作要求，牢固树立稳健经营观念，盯紧各项指标，推动各项工作，夯实可持续发展根基。
 

第一章   经营情况概要

        一、存款总体情况
        各项存款余额164.8亿元，余额增量21.23亿元，市场份额占比38.08%。
        二、贷款总体情况
        各项贷款余额101.75亿元，余额增量10.51亿元，市场份额占比37.28%。
        全年累放各项贷款37.84亿元，比去年同期多放4.45亿元，运用人行低利率再贷款资金2.13亿元；涉农贷款余额36.92亿元，实现了涉农贷款持续增长目标；普惠型小微企业贷款余额10.87亿元，增量2.27亿元，增速26.44%，高于各项贷款增速，户数1367户，较年初1132户增加235户，平均贷款利率6.79%，较年初下降0.61个百分点，不良率4.69%，不高于各项贷款不良率3个点，实现了“两增两控”目标。
        不良贷款余额3.6亿元，不良率3.54%。全年清收处置不良贷款3.4亿元。
        三、主要监管指标情况

        四、经营效益情况
        实现总收入8.0亿元，同比增加0.89亿元，增幅12.56%；总支出7.02亿元，同比增加0.73亿元，增幅11.69%；实现净利润0.83亿元，同比增加0.19亿元，增幅29.71%。
        五、党建工作情况
        2021年，琼海联社党委坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党的十九届五中、六中全会精神，以党史学习教育为抓手，不断增强党建责任意识，全面落实新时代党的建设总要求，全面推进党建工作。全年召开党委会36次，安排“第一议题”30次，党委理论学习中心组集体学习会14次，突出抓好对习近平总书记“七一”重要讲话和党的十九届六中全会精神的学习领会，做到“两个维护”。指导各支部以“三会一课”形式用党的最新理论成果武装头脑，指导实践，推动工作。
        根据省联社党委的统一部署，落细落实党史学习教育各个环节，规定动作扎实，自选动作特色。集中学与自学、线上学与线下学相结合，学懂弄通《中国共产党简史》等规定必读资料，组织党员干部参加省联社举办的5次专题学习。深入开展“我为群众办实事”活动，把实事做好，把好事做实，16件实事落地生根：开办员工食堂，解决员工就餐难问题；辖内18个网点落实社银综合柜员制双入驻工作，新增布放社保卡“一卡通”自助智能机25台；为受疫情影响的普惠型小微企业办理延期还本付息、重组贷款，缓解客户还款压力；全面加大涉农贷款投放力度，实现涉农贷款增长与增速双升；开展党建共建，党委及辖内支部分别与3家企业、20家村支部签订党建共建协议书；创建户外劳动者服务站点3个，积极履行社会责任。
        积极推荐党员、支部参加先进评比工作，7位同志分别荣获海南国资委、海南农信“优秀党员”、“优秀党务工作者”称号；2个支部荣获海南国资委、海南农信“先进基层组织”称号。创建西园分社党支部为基层支部精品示范点。开展主题党日活动，辖内支部共开展了理论学习、走访慰问、环境整治、金融知识下乡、金融服务上门等主题党日活动281次，参与人员1123人次。
        坚定不移推进从严治社，落实中央八项规定精神和省委省政府三十三条细则，做好日常监督和专项监督，持续纠治“四风”。落实《清廉诚信伙伴协议书》签订工作，提高员工廉洁意识。深入开展作风整顿暨清廉金融文化建设年工作，与党的建设工作、党史学习教育、业务发展相结合，推动干部员工以更加求真务实的作风和切实为民服务的意识，投身到海南自由贸易港建设。畅通信访渠道，申请设立联社纪委企业邮箱，向员工和客户公布信箱、邮箱、固话三项举报渠道。开展“四风”问题集中专项治理工作。开展纪律教育暨家风教育活动，集体观看警示教育片，牢固廉洁自律意识。
 

第二章  公司治理

        一、年度内召开社员（股东）大会情况
        报告期内，召开社员（股东）大会会议1次，审议议案9项。
        二、理事会的构成及其基本情况
        琼海联社理事会成员共有7名，其中执行理事3名，非执行理事4名，设理事长1名。报告期内，共召开理事会会议8次，审议议案75项。
        三、监事会的构成及其基本情况
        琼海联社监事会成员共有4名。其中职工监事2名，股东监事1名，外部监事1名，设监事长1名。报告期内，共召开监事会会议4次，审议议案22项。
        四、高级管理层成员构成及其基本情况
        琼海联社高级管理层人员共有4名。其中机构主任1名、副主任3名。
        五、薪酬制度及董监高薪酬情况
        依据省联社下发的薪酬指导方案及柜员计件考核办法，结合实际，琼海联社制定了新的薪酬方案，做到考核工资分配向责任大、贡献大岗位倾斜，按劳分配、多劳多得。
        2021年度职工理事、职工监事、高管人员薪酬按照省联社负责人年薪管理办法规定，2021年度高管人员领取薪酬总额400.53万元，其中延期支付金额141.47万元。
 

第三章 年度重要事项

        一、最大十名股东名称及报告期内变动情况
        截止2021年末，本联社股东合计274名，总股本28169.6607万股，全部为投资股，分为法人股和自然人股。股东必须符合向银行业金融机构投资入股的条件。
        截止2021年末，本联社前十大股东持股情况如下：

    
        报告期内股东变动情况：

       
        二、增加或减少注册资本、分立合并事项
        2021年，本联社无增加或减少注册资本；无分立合并事项。
        三、股权质押情况
        截止2021年12月31日，本联社股东股权质押率为9.31%,较上一年度增加0.13个百分点。本联社共10位主要股东，8位主要股东股权未质押；2位主要股东股权部分质押，1位质押比例未超过50%。为确保股东股权质押真实、合法、有效，严格控制股权质押风险，本联社将不断加强股权管理工作。
        四、主要股东及其关联方情况
        报告期内，本联社主要股东及其关联方情况如下：
        海口农村商业银行股份有限公司关联方2502位，三亚农村商业银行股份有限公司关联方1018位，北京居然之家投资控股集团有限公司关联方64位，海南龙健农业开发有限公司关联方8位，海南龙泰农业开发有限公司关联方2位，罗牛山股份有限公司关联方104位，琼中黎族自治县农村信用合作联社股份有限公司关联方472位， 许秀关联方3位，周保山关联方6位，林杏关联方2位。
        五、股东提名理事、监事情况

        六、信贷业务关联交易
        截止2021年末，本联社与47名关联方发生关联交易，存量笔数共有60笔，自然人关联交易56笔，均为一般关联交易，自然人关联交易余额合计919.42万元；法人关联交易4笔，涉及3名主要股东，2笔一般关联交易，2笔重大关联交易，法人关联交易余额合计7107.82万元；关联交易总余额8027.24万元,全部为贷款业务。截止2021年末，本联社对单一主体最高授信比例、对单一主体及其关联方最高授信比例、关联交易授信总比例分别为4.31%、4.48%、10.78%，均符合监管要求。

        本联社以合规发展为导向，专业、独立运作，针对关联交易事项就“风险可控、交易公允、合法合规”三原则进行严格审核,保证关联交易事项按照“公平、公正、公允”的商业原则进行。
 

第四章 各类风险管理情况

        一、信用风险管理
        （一）加大清收不良贷款力度，化解不良资产。落实责任强清收。对于不良贷款，逐笔抄列清单，一一落实清收责任人，责任分解到网点、岗位、人员，由清收责任人和网点岗位职责清收人联动催收。同时，由第一把手亲自抓500万元以上的不良贷款，人人有任务，做到每笔贷款有人跟、有人问、有人催。
        （二）加强贷款管理，防控边清边冒。一是加大关注类贷款监控力度。对于存在还款变更、利息延期、还款不及时的高风险客户召开专题会议研究，做好追踪，了解客户经营信息以及家庭资产情况，做出风险评估，一旦发现问题及时介入。二是强化贷款“三查”制度。从源头上控制不良贷款风险，不走过场，特别是加强贷款贷后管理，及时采取化解风险措施。
        （三）做好贷款五级分类工作。高度重视信贷资产五级分类工作，做好不良贷款五级分类认定，真实反映信贷资产质量。全辖上下统一思想，提高认识，强调信贷资产风险五级分类是风险管理的重要手段。

        （四）加强对重点风险客户及行业的跟踪督导。一是加强贷后管理，责任到人，做到每笔贷款有人问，每笔贷款有人管，做好贷款催收与抵押物的排查工作。二是充分运用中国执行信息公开网、“启信宝”等工具，有效识别高风险客户，做到早发现、早预防、早化解。

        二、市场风险管理
        日常按照监管要求规范金融市场业务的发展，严控风险管理体系、完善制度、完善业务流程管理机制，2021年，根据《关于规范金融机构同业业务的通知》、《银行业金融机构全面风险管理指引》、《关于规范债券市场参与者债券交易业务的通知》等规章制度，结合实际，逐步完善业务及管理制度，建立了金融市场业务基本制度、金融市场业务集中度管理办法、债券业务管理办法等九个管理办法，进一步完善服务考核机制。
        三、流动性风险管理
        对流动性的风险管理方式以指标监测为主，并根据监管要求，在日常业务分析报告中对流动性状况及其变化趋势进行分析，并采取应对措施。截至2021年底，各项流动性指标均达到监管要求，整体流动性状况良好。其中:超额备付率4.50%;存贷比61.74%;流动性比例57.40%(流动性缺口率65.62%，核心负债比例75.99%，流动性匹配率181%，优质流动性资产充足率519.39%)。
        四、操作风险管理
        从人员、系统、制度、流程等层面开展操作风险防控工作，全面防范各种因素引发的操作风险。一是加强队伍建设，提高合规意识。将“九种人”“八小时外”异常行为排查与员工的日常思想教育相结合，了解员工的思想动态，关心并帮助解决员工生活中遇到的困难；抓好中层干部队伍建设，了解各基层社主任的工作情况，监督他们廉洁履职，不断提高全员合规意识。二是高度重视反洗钱工作，开展日常的反洗钱工作，在反洗钱系统中按时完成客户交易信息补录以及“可疑交易”协查等工作。三是高度重视风险排查工作，包括开展网点案件风险排查、安全保卫制度执行检查、包点人员内控检查、全面查库自查工作、兼职稽核员处理审计系统风险数据排查、抵债资产专项排查、核实96588客户咨询、非法集资排查、案防自我评估、“内控合规建设年”排查、案件警示教育活动、信贷专项自查、加强员工“九种人”“八小时外”异常行为排查、金融消费者权益保护的审计，并序时完成监管要求的19个常规（专项）审计。四是严控人员风险隐患，抓好岗位合规管理，规范轮岗，严控操作风险，按规定每季度对到期的柜员进行轮岗，防范柜面风险。2021年，共轮岗195人，其中柜员150人，基层社副职及以上45人。五是监督全社明确平安经营主体责任，逐级签订《安全保卫工作目标责任书》，明确“谁主管，谁负责”，一级抓一级，层层抓落实。
        五、声誉风险管理
        2021年度，积极完善声誉风险管理机制，加强声誉风险的监测和防控，有效应对与管理声誉风险。
        一是规范服务收费行为。根据省联社下发的《关于调整跨行取现手续费等服务收费的通知》和《关于调整跨行转账手续费等服务收费的通知》，及时更新37家营业网点的服务收费价目表，并要求所有员工严格按照收费价目表进行收费。此外，还按照省联社下发的《关于进一步做好清理银行乱收费相关工作的通知》扎实推进整改工作，退还抵质押物评估费，进一步降低企业负担，以实际行动优化营商环境，切实提高消费者满意度。
        二是落实消保审查制度。根据省联社下发的《海南省农村信用社金融消费者权益保护审查工作管理办法（2021年版）》，对《琼海市农村信用合作联社线上“一小通”社宝贷团办暨全员营销大比拼方案》进行审查，根据消费者权益保护有关规定提出修改意见，切实保护消费者合法权益。
        三是维护消费者信息安全。制定了《琼海市农村信用合作联社客户金融信息保护管理办法》，对消费者金融信息的收集、使用和保存管理进行了明确，保护消费者合法权益，维护金融秩序稳定。组织基层网点就客户代理激活未提供授权书、客户遗留填有个人信息的凭条等场景开展个人金融信息保护应急演练。通过现场演练的方式强化员工保护客户金融信息安全意识，防止在日常工作中出现非法使用、泄露、出售个人信息的情况，使员工知道遇到可能侵犯或透露客户金融信息安全时应该如何应对。
        四是持续提升服务质量。一方面通过强化文明优质服务培训、交叉检查等提升人员整体素质，另一方面按照国家两项标准化建设、管理营业网点，从网点基础建设到服务方面，均充分保障消费者权益。
五是积极做好普惠金融服务。通过在便民服务点布放设备，助力打通金融服务“最后一公里”，实现农民“足不出村”便能够享受到全方位的金融服务。
        2021年度，琼海联社平稳运营，暂未发现社内、社外及网络负面舆情风险。
                 

第五章 社会责任及消费者权益保护工作

        2021年，在监管部门的指导下，琼海联社积极采取多项措施,通过强化教育，提高服务效能，推广普及金融知识，持续不断推进金融消费者权益保护工作，致力营造和谐金融消费环境，切实保护金融消费者的合法权益。具体情况如下：
        一、不断完善金融消保工作体制机制
        琼海联社贯彻落实以人民为中心的发展要求，将消费者权益保护纳入经营发展战略和企业文化建设中，制定了《琼海市农村信用合作联社客户金融信息保护管理办法》《琼海市农村信用合作联社2021年金融消费者权益保护工作实施方案》《琼海联社2021年金融知识宣传普及工作计划》《琼海市农村信用合作联社2021年普及金融知识万里行活动方案》等文件。
        二、助力老年群体应对金融服务智能化
        下发《关于切实解决老年人运用智能技术困难工作的通知》，在风险可控的前提下，针对年龄较大、行动不便等特定老年群体，灵活采取上门服务等柜台延伸服务。累计提供适老化上门服务次数82次，上门服务老年对象人次81人。同时结合老年客户群体金融需求，通过现场讲解、操作指导等方式，引导老年人熟悉手机支付、自助设备等新型支付工具。通过不断完善营业网点软硬件服务设施，助力老年人应对金融服务智能化，推动金融消费者权益保护工作高质量发展。
        三、扎实开展各项金融普及教育活动
        采取“线上+线下”的宣传模式，共开展了“3·15金融消费者权益日”、“普及金融知识，守住‘钱袋子’”、“普及金融知识万里行”、“金融万里行 建功自贸港”“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”“金融知识进校园”等6项主题宣传活动，涉及网点37个、部门16个，参与员工410人，受众消费者量23546人，发放宣传材料6912份，切实履行普及公众金融知识、维护消费者权益的责任和义务。
　　四、妥善处理消保投诉，提高消费者满意度
共受理消费者投诉33件，已办结33件，办结率100%。其中96588转办投诉27件，监管部门转办投诉6件，分别占投诉总数的81.82%和18.18%。本年度无有责投诉。从投诉地区分布上看，投诉主要集中在人流量集中，业务量较多的网点。投诉量较多的网点为：营业部、博鳌信用社、乐会信用社。
　　五、助推金融知识纳入国民教育体系
        组织金融讲师到琼海市会山镇中心小学，通过现场授课、课堂互动等方式为该校学生普及货币、存款保险等金融常识，教授辨别人民币真伪的方法。现场共发放《金融知识送上门》宣传手册和《存款保险 保护您珍贵的存款》宣传折页68份。
        组织金融讲师到琼海市民族中学，通过现场授课、案例分析、课堂互动等方式为该校学生普及“红色货币”、人民币和假币等金融知识，帮助加深和巩固金融基础知识。现场共发放《金融知识送上门》宣传手册和《金融防骗字帖》220份。